Chaque année, vous vous adressez à votre assurance via son réseau direct, ou à travers le réseau de ses intermédiaires, qu’ils soient Agents ou courtiers, afin de renouveler votre contrat d’assurance automobile. 

L’attestation étant un sésame indispensable pour prendre le volant. Toutefois, au moment de parapher votre contrat, ne vous contentez pas de scruter le montant de la prime à payer, penchez-vous également sur son contenu précis et sur l’éventail des garanties qu’il propose. 

Pour mieux lire votre contrat d’assurance automobile et comprendre les protections qu’il offre, suivez le guide.

Les Garanties obligatoires : La Responsabilité civile « RC », et la garantie liée aux événements catastrophiques « EVCAT »

En matière d’assurance automobile, la loi marocaine impose à tout propriétaire d’un véhicule terrestre à moteur de souscrire à une couverture obligatoire contenant deux principales garanties, respectivement appelées par les acronymes RC pour responsabilité civile, et EVACT pour la garantie liée aux événements catastrophiques. 

La responsabilité civile couvre les dommages corporels et matériels causés à autrui, usager de la route, ou piéton, suite à un accident de la circulation dont l’assuré a été jugé responsable. 

Concrètement, la compagnie d’assurance se substitue à l’assuré pour indemniser les victimes de dégâts occasionnés sur une personne ou son bien (un autre véhicule, un mur, une installation…). 

La prime relative à cette garantie est calculée selon les caractéristiques du véhicule : le carburant, la puissance fiscale, la date de mise en circulation, l’ancienneté du permis de conduire…

Le montant de cette prime comporte aussi une partie variable déterminée par le “Coefficient de réduction & majoration (CRM), qui tient compte de l’historique de sinistralité de l’assuré. Appliqué sur la prime d’assurance, ce taux permet de récompenser les bons conducteurs et de sanctionner les assurés ayant causé des sinistres. Ainsi, les automobilistes qui n’ont pas été responsables, totalement ou partiellement, d’un accident durant 24 mois consécutifs bénéficient d’une réduction de 10% sur le montant de la prime. En revanche, ceux qui l’ont été sur les 12 derniers mois écopent d’une majoration pouvant aller jusqu’à 250% ! 

N’oubliez pas de réclamer à votre assureur une réduction méritée, car de son côté, il se rappellera parfaitement les majorations éventuelles !

La Garantie liée aux événements catastrophiques introduite depuis le 01 Janvier 2020 pour la couverture des événements de type catastrophes naturelles et ceux liés à une action violente de l’Homme, a pour objectif de faire face aux risques que représentent les catastrophes naturelles, de préserver l’intérêt des victimes d’événements catastrophiques, et d’instaurer un système de solidarité permettant d’indemniser les victimes ne bénéficiant pas de la couverture assurantielle.

Pour bénéficier des indemnisations de la garantie EVCAT, il est impératif que la déclaration de la survenance de l’événement catastrophique soit établie par arrêté du chef du gouvernement.

Les Garanties complémentaires (au choix du client)

En tant que garanties légales, la responsabilité civile et la garantie liée aux événements catastrophiques équivalent à la formule d’assurance automobile la moins coûteuse. Mais elle est également la moins protectrice, puisqu’elle ne couvre en aucun cas les dommages causés au conducteur, à son véhicule et à ses passagers. 

Pour ce faire, il devra recourir à des garanties complémentaires, proposées via des offres “packagées”, attractives et regroupant une panoplie de garanties, ou “à la carte”, permettant au souscripteur de confectionner un contrat d’assurance sur mesure.

Les principales garanties complémentaires sont les suivantes : Bris de glace, Vol & Incendie, Dommages collision, Dommages au véhicule, et Assistance

– La garantie “Bris de Glace” prend en charge la réparation ou le remplacement des vitrages endommagés du véhicule, même si le sinistre ne résulte pas d’un accident de la circulation. Cette garantie est généralement assortie d’une franchise, une fraction de la dépense qui reste à la charge de l’assuré.

– Proposées séparément ou en un seul bloc, les garanties “Incendie et Vol” prévoient l’indemnisation des dommages causés au véhicule par un incendie ou les pertes liés à un vol. Détail essentiel : l’indemnisation est basée sur la valeur vénale du véhicule, déterminée par un expert, et tronquée là aussi d’une franchise indiquée dans le contrat.

– La garantie “Dommages collision” couvre les dommages matériels subis par le véhicule quand l’assuré est partiellement ou totalement responsable, à condition que ceux-ci résultent d’une collision avec un véhicule terrestre à moteur, non lié à une voie ferrée, appartenant à un tiers identifié, avec un piéton, ou avec un cycliste identifié. 

– La garantie “Dommage au véhicule” appelée aussi « Tierce », couvre les dommages subis par le véhicule assuré, lorsque ceux-ci résultent d’une collision avec un autre véhicule, d’un choc avec un corps fixe ou mobile, du renversement du Véhicule sans collision préalable, des dommages occasionnés par la chute d’objets ou de substances sur le véhicule en stationnement. La simple constatation du dommage suffit pour l’application de cette garantie, toutefois dans la limite des montants et des conditions prévues dans le contrat.

– Souscrite auprès d’une société d’assistance conventionnée avec l’assureur, la garantie “assistance” prend en charge l’envoi d’un constateur sur le lieu du sinistre, le remorquage du véhicule et le transport de ses occupants suite à une immobilisation causée par un accident ou une panne, et la mise à disposition d’un véhicule de remplacement.

Dans tous les cas, n’oubliez pas que la durée d’un contrat d’assurance automobile renouvelable s’étend sur une année entière à partir de la date de sa souscription. Au terme de cette durée, ledit contrat est automatiquement reconduit par la compagnie d’assurance, à moins que le souscripteur ne se manifeste pour le résilier dans les délais prévus par le code des assurances, soit minimum 30 jours